現金回贈計劃如何選擇？

近期銀行為爭取按揭生意，可以提供高達 2.1% 現金回贈給予客戶，但在客戶向銀行申請時，經常會聽到有關現金回贈需要係貸款額內扣除，究竟客戶攞高現金回贈會對自已有咩影響？

以下我地嘗試用實際例子，給大家分析一下。

現金回贈 2.1%

客戶新購一個 600萬的單位，並向銀行申請6成按揭，現金回贈 2.1%﹕

按以上例子，客戶如果攞 2.1% 現金回贈，貸款額便由原來 360萬，減至 352.44萬。

為什麼銀行要係貸款額扣減銀行現金回贈呢？

原來按照金管局的指引，如果現金回贈越過貸款金額的 1%，整筆回贈金額需從貸款金額中扣除（即「借少些」）。

現金回贈 1%

換句話說，如果客戶只要1% 現金回贈，情況又如何？

按以上例子，客戶如果只攞1%現金回贈，銀行無需要於貸款額內扣除現金回贈，即客戶可借足360萬。

現金回贈計劃選擇

那樣的話，究竟要 2.1% 回贈著數，還是要 1% 回贈著數？

答案看似簡單，現金回贈當然是越多越好，不過以上述例子來說，兩個計劃比較下，前者可以取得現金回贈 HK$75,600，相差 HK$39,600，但因為貸款額需扣減回贈即「借少些」，首期則需多準備一些。

需在借足 360萬 的誘因下（可先準備少些首期），有些客戶則寧願選擇了 1%  現金回贈計劃。

不過要明白的是，客戶多借的 HK$75,600，其實是放棄了 HK$39,600的回贈差額，其實是極不化算的，加上貸款額借多左，長遠須歸還更多利息，利息成本肯定較高。

從貸款金額中扣減回贈會令某些客戶覺得「無錢落袋」，但放棄高額回贈的「代價」又太高，如閣下不是欠這幾萬先元才夠錢成交，筆者還是覺得拿多些回贈著數些，始終扣減貸款金額只是少借了，不是「蝕底」了。

想知多些邊個計劃最適合自己，不妨向你的按揭轉介顧問了解一下。